看似平靜的收單市場，實則暗流涌動。
繼中國支付清算協(xié)會一紙《關(guān)于加強收單外包服務(wù)市場規(guī)范管理的意見》（以下簡稱《意見》）下發(fā)后，近日，北京商報記者了解到，有地方監(jiān)管再下嚴令開展整改，要求持有全國收單牌照的支付機構(gòu)退出全部違法違規(guī)交易，實現(xiàn)應(yīng)備案盡備案。
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重拳監(jiān)管下的支付機構(gòu)“斷臂求生”，從北京商報記者采訪情況來看，多家支付機構(gòu)持續(xù)自查整改。有的對合作外包機構(gòu)實行動態(tài)管理，按日監(jiān)控外包服務(wù)商展業(yè)風(fēng)險；有的收窄了對外包服務(wù)商的準(zhǔn)入限制，并加速了對不合規(guī)外包服務(wù)商的清退。
“保守來說，之前可能有超七成商戶都是外包服務(wù)商拓展的虛假商戶，這部分清理剔除之后，無論對我們的經(jīng)營還是業(yè)績都是一次相當(dāng)大的沖擊，甚至還會衍生一系列違約風(fēng)險?！闭缛A東地區(qū)一支付公司坦言道，“但再難也要改，不然以后付出的合規(guī)成本會更高?！?/p>
然而，監(jiān)管嚴打、機構(gòu)痛改之下，不少外包商仍然不改往日推銷方式，以信用卡套現(xiàn)為由，通過個人微信、郵箱群發(fā)、掃樓、醫(yī)院蹲點甚至監(jiān)管蹲點等方式，向不少個人消費者營銷POS機，甚至介紹會有系統(tǒng)自動匹配到附近商店，用來規(guī)避風(fēng)險。
收單市場依然亂象不少?？梢钥吹?，盤根錯節(jié)的外包關(guān)系、龐大數(shù)量下的監(jiān)測管理難度、舍不掉的利益糾葛，多重因素仍在阻礙著收單市場亂象的根治……
手把手教學(xué)套現(xiàn)
“費率0.38%，秒到賬，免費送”“央行支付牌照安全可靠”，近兩日，北京商報記者在互聯(lián)網(wǎng)平臺中看到不少類似的POS機申領(lǐng)營銷廣告，隨機點入一個“申領(lǐng)頁面”并留言后，很快，一位自稱為拉卡拉直營工作人員的銷售人員，與記者取得了聯(lián)系。根據(jù)拉卡拉銷售人員提供的名片來看，顯示其為營銷中心員工。
據(jù)該銷售人員介紹，其所售POS機刷卡費率0.58%，掃碼費率0.38%，機器無押金、可秒到費用，只需身份證、信用卡就可以開通，辦理該POS機后，可以用來信用卡套現(xiàn)。
拉卡拉POS機這一銷售情況并非孤例。通過公開網(wǎng)絡(luò)平臺，同樣有自稱“官方工作人員”的業(yè)務(wù)員向記者推銷了匯付天下支付公司的產(chǎn)品。機器領(lǐng)取條件為“三個月內(nèi)累計刷滿一萬元”，除了自身信用卡套現(xiàn)外，還可使用他人信用卡、儲蓄卡、掃碼快捷支付。
該推銷人員還多次向記者強調(diào)自身“官方直銷”相比其他方式購買的優(yōu)勢，“如果你在當(dāng)?shù)卣掖砩剔k理的話，會有首刷設(shè)置的299元凍結(jié)押金和開機服務(wù)費。但我們這邊是直銷，首刷10塊是秒到的”。不過，當(dāng)記者向上述人員確認其“官方”的身份時，該匯付天下“員工”未做回復(fù)。
向個人消費者推銷POS機用于套現(xiàn)，甚至成了行業(yè)心照不宣的常規(guī)操作。為避免偶然性，記者還隨機暗訪了多位POS機推銷人員，有人士甚至稱，“只要是正規(guī)的套現(xiàn)，無論是個人套現(xiàn)或是幫朋友套現(xiàn)都沒有問題”。
該人士還稱可手把手教學(xué)套現(xiàn)操作，“如果你去銀行，只有營業(yè)執(zhí)照的商戶才可以辦理POS機，但我們這邊個人只要有信用卡都可辦理，你把收貨地址發(fā)我，我就把機器郵寄過去，到時候視頻手把手教你操作，只需提供身份證、銀行卡和信用卡”。
在記者再三確認使用POS機進行個人套現(xiàn)是否合規(guī)之時，自稱匯付天下銷售的人員還向記者傳授了刷卡“竅門”：交易額度若超過5000元，不要刷整數(shù)，刷卡數(shù)目不要參差不齊；額度盡量接近，就不會被“風(fēng)控提示”。
而自稱拉卡拉人員的業(yè)務(wù)員同樣介紹，“每刷一筆都會由系統(tǒng)自動匹配到附近的商店用來規(guī)避風(fēng)險，每筆消費都是模擬真實消費，所以完全不用擔(dān)心”。與此同時，記者注意到，在短視頻平臺上一家名為“新銀聯(lián)收款機”的店鋪也正在售賣拉卡拉POS機，產(chǎn)品界面介紹的“刷卡后自動隨機匹配優(yōu)質(zhì)商戶名稱，個人也可以使用”等字眼格外醒目。
需要注意的是，目前，信用卡套現(xiàn)涉嫌違法行為，使用POS機套現(xiàn)犯罪亦量刑明確。套現(xiàn)行為又何來正規(guī)而言？北京市中聞律師事務(wù)所合伙人李亞告訴北京商報記者，POS機本是用于日常經(jīng)營的商戶收款，通過POS機完成交易后，系統(tǒng)將自動把錢款結(jié)算給商戶。向個人消費者推銷POS機屬于違規(guī)行為。使用POS機套取現(xiàn)金達到情節(jié)嚴重的涉嫌非法經(jīng)營罪，明知他人購買POS機用于套現(xiàn)且情節(jié)嚴重的可能會構(gòu)成共犯。
推銷無孔不入
不少從業(yè)人士告訴記者，向個人消費者介紹POS機套現(xiàn)的推銷人員，大多為支付機構(gòu)合作的外包服務(wù)商所為，后者除了不當(dāng)營銷、商戶風(fēng)控不嚴外，甚至層層轉(zhuǎn)包謀取利潤。
近日，北京商報記者就在微信群發(fā)現(xiàn)有外包代理人員發(fā)布了“聯(lián)創(chuàng)客2023年最新招商政策”，其號稱有激活獎勵、底薪扶持，還有月度分潤和禮包獎勵。在該代理人員向記者提供的物料中，產(chǎn)品提貨、激活政策標(biāo)注十分清晰，九個“星級”分別對應(yīng)不同交易量，可以拿到最高萬10（萬分之十）的分潤。
此外，推銷不同數(shù)量的機器，還可以得到禮包獎勵、“伯樂獎”、分倉、大盤分紅等多種獎金。據(jù)該人員介紹，掃碼即可注冊成為“山東易聯(lián)支付技術(shù)有限公司”旗下平臺代理商，主要工作內(nèi)容就是推銷安裝POS機，賺分潤返現(xiàn)，分潤前期有補貼，后期還可分流水。關(guān)鍵就是要“將POS機推銷給需要的人”。
據(jù)其所述，這些有POS機辦理需要的人，大部分還是信用卡套現(xiàn)用戶。針對這些用戶的不同問題，該代理商甚至有一套完整的“推銷話術(shù)”，例如當(dāng)用戶稱“不需要，沒有信用卡”時，推銷措辭為“我可以給您辦張信用卡，秒批、大額的，信用卡是銀行給客戶免費的貸款，不用白不用”；而當(dāng)用戶提出機器用途和特點時，則稱可以“養(yǎng)卡提額，解決資金周轉(zhuǎn)問題，我們機器刷出的賬單，符合銀聯(lián)信用卡消費標(biāo)準(zhǔn)，保證客戶信用卡在銀聯(lián)的征信優(yōu)質(zhì)”。
在對新推銷人員的培訓(xùn)中，前述代理人員還介紹了“蹲點場所”，推銷方式多達64類，包括個人微信營銷、電話營銷、信用卡合作、群發(fā)郵件、廁所廣告、App推廣、電影院派單、書報亭、欄桿廣告、掃樓、醫(yī)院蹲點甚至監(jiān)管部門蹲點等。
需要注意的是，如此無孔不入的POS機推銷方式，在業(yè)內(nèi)看來已經(jīng)踩到紅線。正如5月22日，中國支付清算協(xié)會印發(fā)的《意見》強調(diào)，不得向無經(jīng)營行為的個人營銷POS機，不得偽造商戶申請資料，不得推薦虛假商戶入網(wǎng)，不得進行套碼套現(xiàn)等非法營銷宣傳，不得為涉黃涉賭等違法違規(guī)商戶提供服務(wù)。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博指出，通過微信和郵件等線上直接推銷POS機的行為，實際上都屬于灰色地帶，POS機虛假宣傳也會產(chǎn)生行業(yè)糾紛。套現(xiàn)實際上是將信用消費服務(wù)變成了借貸服務(wù)，不僅會擾亂金融秩序，讓監(jiān)管無法收集真實數(shù)據(jù)，還會破壞誠信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)健康發(fā)展。
套現(xiàn)，是長期以來屢禁不止的市場頑疾，對持卡者個人同樣有危害。厚雪研究首席研究員于百程表示，向個人消費者推銷POS機套現(xiàn)，使得套現(xiàn)資金脫離了監(jiān)管體系，如果金額巨大，對于金融秩序會有影響，信用卡套現(xiàn)資金進入樓市、股市等，也會產(chǎn)生相應(yīng)的風(fēng)險。對于銀行和個人來說，信用卡套現(xiàn)資金超出個人可以承擔(dān)的還款能力，又可能造成還款違約，影響個人征信，進一步給銀行造成風(fēng)險。
根據(jù)中國支付清算協(xié)會相關(guān)規(guī)定，支付行業(yè)收單外包服務(wù)機構(gòu)均需備案，但北京商報記者在協(xié)會官網(wǎng)查詢，并未搜索到任何關(guān)于“山東易聯(lián)支付技術(shù)有限公司”的備案信息。對于旗下業(yè)務(wù)員層層外包、違規(guī)推銷等行為，北京商報記者向該公司采訪，但截至發(fā)稿未獲回復(fù)。
易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮則認為，通過社交媒體軟件以及視頻平臺等媒介進行宣傳，說明網(wǎng)銷POS機的行為依舊存在，部分第三方支付機構(gòu)對商戶的管理依然存在疏漏，致使POS機套現(xiàn)等行為有機可乘，嚴重擾亂了收單市場。
支付機構(gòu)緊急否認
在業(yè)內(nèi)看來，種種亂象的背后，有收單機構(gòu)之失。不當(dāng)推銷、層層外包、商戶風(fēng)控不嚴的背后，也折射了支付機構(gòu)展業(yè)過程中的諸多合規(guī)漏洞。
針對前述人員推銷套現(xiàn)、層層外包的情況，近日，北京商報記者向拉卡拉、匯付支付等多家支付機構(gòu)進行了采訪，后者均是齊齊否認。
其中，拉卡拉回應(yīng)北京商報記者，“我司始終貫徹人民銀行和監(jiān)管機構(gòu)的各項要求，合法、合規(guī)開展業(yè)務(wù)，對員工嚴格管理，拉卡拉員工絕不會以問題中所述的方式進行推銷”。
拉卡拉介紹，公司一直重視代理商的規(guī)范及管理，根據(jù)監(jiān)管要求和行業(yè)規(guī)范制定了嚴格的管理措施，要求其合規(guī)展業(yè)，一旦發(fā)現(xiàn)代理商有違法違規(guī)行為，會采取懲罰措施并即刻關(guān)閉其業(yè)務(wù)，要求其下架虛假宣傳內(nèi)容，并追究其法律責(zé)任。目前，我司已按照相關(guān)要求進行自查與整改，并已及時向支付清算協(xié)會匯報。
匯付天下也回應(yīng)北京商報記者，近期，匯付天下發(fā)現(xiàn)在貼吧、論壇等網(wǎng)絡(luò)渠道，有不法分子冒充匯付天下工作人員身份，發(fā)布“可開放本公司產(chǎn)品代理權(quán)限，并可協(xié)助進行套現(xiàn)”等違法犯罪行為的相關(guān)貼文。
匯付天下鄭重表示，公司在合法合規(guī)的基礎(chǔ)上依法經(jīng)營，嚴厲杜絕、打擊信用卡套現(xiàn)、違規(guī)使用POS機等相關(guān)違法行為。并建議消費者，不要隨意出借出售身份證件/銀行卡/對公賬戶等，確保您的個人信息和資金安全。請勿通過非官方渠道與第三方直接聯(lián)系，以免造成法律風(fēng)險和個人資金損失。
北京商報記者注意到，自4月底以來，連續(xù)多家支付行業(yè)上市公司發(fā)布公告“自曝”違規(guī)業(yè)務(wù)，其中首家公告的便是拉卡拉的違規(guī)“跳碼”，該公司表示，“在收單業(yè)務(wù)中存在部分標(biāo)準(zhǔn)類商戶交易使用優(yōu)惠類商戶交易費率上送清算網(wǎng)絡(luò)，公司已按照相關(guān)協(xié)議將涉及資金退還至待處理賬戶”。
也或受此影響，拉卡拉的經(jīng)營業(yè)績受到大幅拖累，凈利潤大幅下降：2022年虧損14.37億元，扣非后虧損約1.21億元，其在營業(yè)外支出“其他”項中列支了13.79億元，計入當(dāng)期非經(jīng)營性損益。
不過從一季度報數(shù)據(jù)來看，拉卡拉利潤已實現(xiàn)轉(zhuǎn)正，實現(xiàn)營業(yè)收入15.2億元，歸母凈利潤2.58億元。拉卡拉稱，這是“公司業(yè)績伴隨線下消費市場回暖而恢復(fù)增長；另外，公司以數(shù)字支付和科技服務(wù)為核心的數(shù)字化服務(wù)體系正在逐步完善”。
合規(guī)整治仍在深入
實際上，POS機不當(dāng)推銷、外包商違規(guī)轉(zhuǎn)包、商戶風(fēng)控不嚴等問題，是收單市場中存在已久的頑疾。
早在2017年，中國支付清算協(xié)會就開始開展銀行卡收單外包服務(wù)機構(gòu)評級工作，對收單外包機構(gòu)進行管理。于百程介紹，收單外包服務(wù)機構(gòu)評級提高了信息透明度，降低了合作雙方合作成本，也實現(xiàn)了機構(gòu)的優(yōu)勝劣汰。不過，由于行業(yè)實行自律管理，外包市場仍存在部分收單機構(gòu)對合作收單外包服務(wù)機構(gòu)管理較弱、外包機構(gòu)未備案的情況，違規(guī)問題時有發(fā)生。
針對市場亂象，今年5月，中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《意見》進一步強調(diào)，2023年6月底前，各外包機構(gòu)應(yīng)按照意見完成自查整改，將自查整改報告發(fā)送全體合作收單機構(gòu)；2023年6月底前，各收單機構(gòu)應(yīng)按照意見完成自查，制定整改方案確保按期落實意見要求，并形成自查整改報告存檔備查。
北京商報記者從多位知情人士處求證了解到，繼《意見》后，有地方監(jiān)管再下嚴令推進整改。一是要求，持全國收單牌照的支付機構(gòu)需要各地應(yīng)備案盡備案；同時要求，所涉“套碼套現(xiàn)”業(yè)務(wù)必須整改到位；所有不按真實情形上送交易信息給到清算機構(gòu)的，即為“套碼”交易，將被定性為違法交易；要求屬地所有支付機構(gòu)于6月30日前，必須退出全部違法違規(guī)交易。在業(yè)內(nèi)看來，不久后，各地監(jiān)管也均會陸續(xù)開展類似整改工作。
重拳監(jiān)管下的支付機構(gòu) “斷臂求生”。從北京商報記者采訪情況來看，多家支付機構(gòu)持續(xù)自查整改。有的對合作外包機構(gòu)實行動態(tài)管理，按日監(jiān)控外包服務(wù)商展業(yè)風(fēng)險，按月落實外包服務(wù)商檢查及續(xù)約；有的收窄了對外包服務(wù)商的準(zhǔn)入限制，并加速了對不合規(guī)外包服務(wù)商的清退。
如今，正值規(guī)范、整頓、清理關(guān)鍵時期，在監(jiān)管力度的一步步加強之下，要實現(xiàn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展，需要多方的共同努力。王蓬博指出，目前的整改進度已經(jīng)處于提速階段。外包服務(wù)商應(yīng)該盡快按照要求完成備案和合規(guī)化整改；收單機構(gòu)加強日常的監(jiān)督，銀行應(yīng)該和三方支付機構(gòu)形成聯(lián)動機制，加強風(fēng)險防范意識；監(jiān)管應(yīng)通過不斷地檢查壓實收單機構(gòu)落實主體責(zé)任。
此外，蘇筱芮也表示，整治工作既需要在第三方支付機構(gòu)內(nèi)部及收單合作商之間重點排查，也需要與外部社交媒體建立好聯(lián)合監(jiān)測制度，對于違規(guī)宣傳及販賣的主體予以嚴厲打擊，通過樹立一批大案、要案以震懾市場。
對于收單市場的未來，于百程表達了積極態(tài)度。他指出，“按照意見的相關(guān)要求進行外包機構(gòu)登記以及備案后，相信收單外包服務(wù)的亂象將出現(xiàn)明顯改觀”。
不過，基于龐大的收單機構(gòu)及外包服務(wù)商數(shù)量，盤根錯節(jié)的外包關(guān)系、舍不掉的利益糾葛，仍然使得亂象的整治道阻且長?！皩硪欢〞鸩阶屖諉问袌龌仡欀Ц侗驹矗幸粋€梳理和引導(dǎo)的過程，同時也預(yù)計相關(guān)的管理規(guī)定會逐步細化，起到引導(dǎo)市場預(yù)期的作用。”王蓬博說道。
北京商報記者 劉四紅 實習(xí)記者 董晗萱
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